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SAC ou PRICE: Qual Tabela Escolher no Seu Financiamento?
Descubra as diferenças entre os dois sistemas de amortização mais usados no Brasil e saiba qual é o melhor para o seu bolso.
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Calculadora SAC x PriceVocê está prestes a financiar um imóvel ou veículo e o gerente do banco pergunta: "Prefere SAC ou PRICE?" Se você ficou sem saber o que responder, não se preocupe — essa é uma dúvida extremamente comum, e a resposta pode significar milhares de reais de diferença no total que você vai pagar.
A escolha entre SAC e PRICE não é apenas uma questão técnica. Ela afeta diretamente seu orçamento mensal, o total de juros que você vai pagar e até sua capacidade de quitar o financiamento antecipadamente.
Neste guia, vamos explicar como cada sistema funciona, mostrar exemplos práticos com números reais e ajudá-lo a tomar a melhor decisão para sua situação.
Primeiro: O Que É Amortização?
Antes de comparar SAC e PRICE, é importante entender o que é amortização. Quando você faz um financiamento, sua parcela mensal é composta por duas partes:
Amortização
É a parte que efetivamente reduz sua dívida. Cada vez que você paga a amortização, o saldo devedor diminui.
Juros
É o "custo" do dinheiro emprestado. Os juros são calculados sobre o saldo devedor restante.
Parcela = Amortização + Juros
A diferença entre SAC e PRICE está em como essa divisão entre amortização e juros é feita ao longo do financiamento.
Tabela SAC: Parcelas Decrescentes
SAC significa Sistema de Amortização Constante. Como o nome sugere, a amortização (a parte que reduz a dívida) é sempre a mesma em todas as parcelas.
Como funciona
Características do SAC
- Amortização fixa: O valor que abate da dívida é igual todo mês
- Parcelas decrescentes: Começam mais altas e diminuem ao longo do tempo
- Menos juros totais: Como a dívida diminui mais rápido, você paga menos juros no total
Exemplo prático: SAC
Financiamento de R$ 300.000 em 360 meses (30 anos) com taxa de 0,8% ao mês:
| Parcela | Amortização | Juros | Valor da Parcela | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1ª | R$ 833,33 | R$ 2.400,00 | R$ 3.233,33 | R$ 299.166,67 |
| 2ª | R$ 833,33 | R$ 2.393,33 | R$ 3.226,67 | R$ 298.333,33 |
| ... | ||||
| 180ª (metade) | R$ 833,33 | R$ 1.206,67 | R$ 2.040,00 | R$ 150.000,00 |
| ... | ||||
| 360ª (última) | R$ 833,33 | R$ 6,67 | R$ 840,00 | R$ 0,00 |
Observe como a parcela cai de R$ 3.233 na primeira para R$ 840 na última. A amortização é sempre R$ 833,33, mas os juros diminuem porque o saldo devedor diminui.
Tabela PRICE: Parcelas Fixas
A Tabela PRICE (também chamada de Sistema Francês de Amortização) é o oposto: as parcelas são iguais do início ao fim.
Como funciona
Características da PRICE
- Parcela fixa: Você paga o mesmo valor do primeiro ao último mês
- Amortização crescente: No início, você paga mais juros; no final, mais amortização
- Mais juros totais: A dívida diminui mais devagar, então você paga mais juros
Exemplo prático: PRICE
Mesmo financiamento: R$ 300.000 em 360 meses com taxa de 0,8% ao mês:
| Parcela | Amortização | Juros | Valor da Parcela | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1ª | R$ 108,48 | R$ 2.400,00 | R$ 2.508,48 | R$ 299.891,52 |
| 2ª | R$ 109,35 | R$ 2.399,13 | R$ 2.508,48 | R$ 299.782,17 |
| ... | ||||
| 180ª (metade) | R$ 450,12 | R$ 2.058,36 | R$ 2.508,48 | R$ 256.843,75 |
| ... | ||||
| 360ª (última) | R$ 2.488,59 | R$ 19,89 | R$ 2.508,48 | R$ 0,00 |
A parcela é sempre R$ 2.508,48, mas a composição muda. No início, quase tudo é juros (R$ 2.400 de R$ 2.508). No final, quase tudo é amortização.
SAC vs PRICE: Comparativo Completo
| Aspecto | SAC | PRICE |
|---|---|---|
| 1ª Parcela | R$ 3.233,33 | R$ 2.508,48 |
| Última Parcela | R$ 840,00 | R$ 2.508,48 |
| Total Pago | R$ 733.200,00 | R$ 903.052,80 |
| Total de Juros | R$ 433.200,00 | R$ 603.052,80 |
| Saldo na metade (180ª) | R$ 150.000,00 | R$ 256.843,75 |
| Comportamento da parcela | Decrescente | Fixa |
💰 A diferença neste exemplo
No SAC, você economiza R$ 169.852,80 em juros comparado à PRICE.
Isso equivale a mais de 56% do valor financiado!
Quando Escolher SAC?
✓ O SAC é melhor quando...
- Você consegue pagar a primeira parcela: Se seu orçamento comporta a parcela inicial mais alta, escolha SAC
- Quer pagar menos juros no total: Se seu objetivo é economizar no longo prazo, SAC é imbatível
- Espera aumento de renda: Se sua renda tende a crescer, as parcelas decrescentes do SAC ficam cada vez mais leves
- Pode quitar antecipadamente: O saldo devedor cai mais rápido, então quitação antecipada fica mais barata
- É financiamento imobiliário: A maioria dos bancos usa SAC como padrão em financiamentos habitacionais
Quando Escolher PRICE?
✓ A PRICE é melhor quando...
- Orçamento apertado no início: Se a parcela inicial do SAC compromete demais sua renda
- Precisa de previsibilidade: Se você prefere saber exatamente quanto vai pagar todo mês
- Financiamento de curto prazo: Em prazos curtos (ex: 24 meses), a diferença de juros é menor
- É financiamento de veículo: A maioria dos financiamentos de carro usa tabela PRICE
E a Inflação? Como Ela Afeta Cada Sistema?
Um fator que muita gente esquece: a inflação "corrói" o valor das parcelas ao longo do tempo.
Na tabela PRICE, você paga R$ 2.508 na primeira parcela e R$ 2.508 na última. Mas daqui a 30 anos, R$ 2.508 provavelmente vai valer muito menos em termos reais. Isso significa que, na prática, as últimas parcelas da PRICE ficam mais "leves" com o tempo.
Já no SAC, as parcelas já diminuem naturalmente. Com a inflação, elas ficam ainda mais leves. A parcela de R$ 840 no final do financiamento pode equivaler a uns R$ 200 em valores de hoje.
Na prática...
Considerando uma inflação média de 5% ao ano por 30 anos:
- SAC última parcela: R$ 840 → equivale a ~R$ 194 em valores de hoje
- PRICE última parcela: R$ 2.508 → equivale a ~R$ 580 em valores de hoje
Por isso, mesmo na PRICE, as últimas parcelas tendem a pesar menos no orçamento real.
7 Dicas Para Escolher e Gerenciar Seu Financiamento
Simule antes de decidir
Use nossa calculadora para ver os números exatos do seu caso. A diferença varia conforme valor, prazo e taxa.
Respeite o limite de 30% da renda
A primeira parcela não deve ultrapassar 30% da sua renda líquida. Se o SAC estourar esse limite, considere PRICE ou financie menos.
Considere amortização extraordinária
Mesmo na PRICE, você pode fazer amortizações extras e reduzir juros. Pergunte ao banco sobre as condições.
Compare o CET, não só a taxa
O Custo Efetivo Total (CET) inclui taxas, seguros e encargos. É o número que realmente importa.
Use FGTS a seu favor
Em financiamentos imobiliários, você pode usar FGTS para amortizar. Em ambos os sistemas, isso reduz juros futuros.
Cuidado com a portabilidade
Se fizer portabilidade para outro banco, verifique se a tabela de amortização será mantida ou alterada.
Renegocie se necessário
Se estiver com dificuldade, negocie com o banco antes de atrasar. Trocar de PRICE para SAC durante o contrato geralmente não é possível, mas outras condições podem ser ajustadas.
SAC x PRICE para Empresas
Se você é empreendedor e está financiando equipamentos, veículos da frota ou até um imóvel comercial, a lógica é a mesma — mas com algumas considerações adicionais:
Fluxo de Caixa
Empresas geralmente preferem PRICE porque facilita o planejamento financeiro. Parcelas fixas são mais fáceis de encaixar no orçamento mensal.
Dedução Fiscal
Os juros pagos em financiamentos empresariais podem ser deduzidos do lucro tributável. Na PRICE, você deduz mais juros nos primeiros anos; no SAC, a dedução é mais distribuída ao longo do tempo.
Capital de Giro
Se a empresa tem capital de giro apertado, a PRICE libera mais dinheiro no início (parcelas menores). Mas se há folga, o SAC economiza juros no longo prazo.
Perguntas Frequentes
Posso trocar de PRICE para SAC durante o financiamento?
Geralmente não. A tabela de amortização é definida no contrato e não pode ser alterada. A alternativa é fazer portabilidade para outro banco que aceite renegociar em SAC.
Qual tabela a Caixa usa para Minha Casa Minha Vida?
A Caixa utiliza predominantemente a tabela SAC para financiamentos habitacionais, incluindo o Minha Casa Minha Vida (atual Casa Verde e Amarela).
Financiamento de carro é SAC ou PRICE?
A grande maioria dos financiamentos de veículos no Brasil usa tabela PRICE (parcelas fixas). É raro encontrar SAC para carros.
Se eu amortizar parcelas, qual tabela é melhor?
Tanto faz. O importante é amortizar. Em ambas as tabelas, a amortização extraordinária reduz o saldo devedor e, consequentemente, os juros futuros.
A taxa de juros é diferente entre SAC e PRICE?
A taxa pode ser a mesma, mas o total de juros pago é diferente. No SAC, você paga menos juros porque o saldo devedor diminui mais rápido.
Conclusão
A escolha entre SAC e PRICE não tem resposta única — depende da sua situação financeira, seus objetivos e sua tolerância ao risco. Mas agora você tem as informações necessárias para tomar uma decisão consciente.
Se puder pagar as parcelas iniciais mais altas do SAC, provavelmente vale a pena pela economia de juros. Se precisar de parcelas menores no início ou preferir previsibilidade, a PRICE pode ser a melhor opção.
O mais importante é fazer as contas antes de assinar. Use nossa calculadora SAC x PRICE para simular seu caso específico e ver exatamente quanto você pagaria em cada sistema. Os números não mentem.